“百分点大数据学院”是一个专业、开放的分享交流平台，通过定期举办线上线下活动，邀请大数据领域学术专家、技术领袖、企业高层，分享行业、技术、应用等方面最前沿的观点与见解。在近期举办的金融高端沙龙上，邀请阳光保险大数据中心副总经理、首席数据科学家田凤占分享《大数据在保险行业的实践》，让人感叹原来保险领域还可以这么玩大数据。

阳光保险大数据中心副总经理、首席数据科学家 田凤占

近几年，保险行业正好踩在了两个风口上：一是“互联网+” 风口下，不仅将传统保险业务覆盖到互联网领域，也正在推动互联网保险商业模式的变革；二是保险经济的新风口——“大数据+”，保险的行业特征决定其与经济生产和社会生活密切相关，有着最直接的动力做大数据营销。

那么，保险业是如何结合互联网玩转大数据的呢？

“互联网+保险”&“保险+互联网”

互联网最大的优势在于快速获客，能够在较短时间内积累海量的数据，有助于保险机构对风控业务进行精细化运营。

2015年，成为保险与互联网紧密结合的爆发年。2015年7月，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，不久之后，行业便迎来首份互联网金融分类监管细则——《互联网保险业务监管暂行办法》的落地。在政策推动下，行业加速发展，来自中国保险行业协会的数据显示，截至2015年末，已有61家保险机构开展互联网保险业务，当年互联网人身保险保费较上年增长3.15倍。

到了2016年，互联网保险进入发展快车道，专业化趋势加剧。据了解，国内阿里巴巴、腾讯、中国平安合作成立首家互联网保险公司众安保险之后，百度也牵手安联保险、高瓴资本发起设立百安保险，京东则宣布将保险作为第六大业务板块并入京东金融体系。

田凤占介绍，“第三方互联网保险平台发展很快，互联网保险收入已经占总体保费收入的9.2%。并且，互联网保险保费中的90%是在第三方平台成交的，可见第三方互联网保险平台发展势头很猛。”

一方面是传统保险机构转型互联网，另一方面是互联网保险平台对传统保险的冲击，两股势力都在壮大，未来拼的就是谁能跑得更快。

保险如何玩转大数据？

田凤占表示，保险应用大数据技术的动力明显，因其直接影响到销售业绩。

比如精准营销，阳光保险的精准营销模型采用目前互联网行业较为流行的先进数据挖掘方法，引入上千个外部标签，并采用先进的生命周期算法，结合深度学习，不仅优化了客户名单筛选机制还提高了座席销售成功率。在阳光保险试点中，总体成功率显著提升。

比如车险大数据应用。阳光保险UBI车险，通过发放几千个设备，监测设备月在线率，发现APP月活均在80%以上，平均日数据传输量数百万条。再通过采集到的车辆信息来评估参数，不仅使车险风险识别能力显著提升，还增加了数十个定价因子应用到产品定价创新中。同时，与数据厂商进一步合作，在阳光保险与百分点合作中，使用百分点数据洞察系统（BDI）提高大数据分析能力。

田凤占认为，基于导航信息可以推出碎片化车险、通过车险理赔热力图可以判断什么地方出险频率高、基于大数据还可以进行车险自动理赔，这些都是未来大数据保险的具体应用场景。

渠道整合&业务整合

在两个风口下，保险行业利用互联网和大数据技术将保险服务覆盖到互联网场景中，使得过去以产品和渠道为主的竞争，逐步转向整合资源和用户的竞争。

但在这种变革下，对传统保险机构来说，就需要进行深度的渠道融合和业务融合。

首先是渠道融合。田凤占认为，传统的保险产品和营销渠道与大数据技术的融合还有很大一段路程要走。比如一条销售线索，从最初客户接触到最后成交，产险需要1-3个月、寿险需要3-6月周期，这会导致在产品推广几个月后，潜在用户在别的渠道上购买，如果实现渠道融合，就可以提高转化效果。

其次是业务融合。在技术快速发展中，传统销售人员对数据应用的场景却知之甚少；反过来，企业中大数据技术人员也会因为对保险业务不了解而无法将技术完好落地。因此，未来数据和业务的融合显得尤为重要。田凤占认为，需要将数据人员业务前置，并定期举办数据训练营，培养综合人才。

保险行业遇到的挑战还包括，随着市场上可穿戴设备的推广和应用的增多，比如健康手环等，正在产生越来越多的数据，如何将这些数据与应用结合，进行个性化推荐，正在成为未来业务发展趋势。

创新为要

其实，很早就嗅到这两股风的阳光保险，较早地就提出了大数据战略：一方面，对传统业务来说，需要对传统产险、寿险和资管等业务进行改造与提升；另一方面是新兴的数据业务，以数据为核心的新业务模式和商业形态已然被驱动，需要企业不断创造并且孵化新的业务、产品。

具体怎么做？

根据田凤占的分享，阳光保险已经在2015年9月成立了集团大数据中心，从政策、组织、流程、技术四个角度推进数据决策建设。

具体在传统业务方面：同时在产险、寿险公司分别成立数据管理部；新兴业务方面：2015年9月-2016年3月，惠金所、人人信、阳光渝融信保等以数据为核心的业务板块也相继成立。

值得注意的是，集团大数据中心对集团数据阳光战略的落地实施进行统筹和督导，产寿数据管理部与这些业务板块的数据部门会将具体业务进行信息反馈，参与数据中心建设，形成联动机制。

目前，阳光保险全集团层面已经拥有100多名专业数据人才和数据专家。但田凤占认为，未来依然任重道远。为此，阳光保险“从基础到高端，由近到远”，在四个层面将大数据落地：

第一层次是数据支撑业务，比如保险保费之前一直是利用概率统计方法，根据投保客户年龄进行保费定价，而在大数据时代，可以进行更细的划分、提供更个性化的服务。比如银行和保险的坏账问题，可利用大数据技术进行客户行为分析做到提前预防。

往上一层，数据进一步驱动业务。包含预测分析、定价模型、交叉销售、大数据催收，以及决策支持等。田凤占介绍，在利用大数据技术中，保险领域非结构数据占80%，主要是语音分析，未来还会有情绪分析，根据语气、语调、声音大小等预测客户情绪并进行实时干预，不仅可以提高销售成功率，还可以提高用户体验；再比如利用OCR证件识别技术，可以提高承保、理赔效率。

再上升到数据创新业务，比如在寿险领域，以前“堆人”的销售模式弊端是员工离职会造成客户流失，而保险机构可以向互联网公司学习，通过“脱媒互动”可以更好地粘住客户；再比如对恶劣天气下老人摔跤这种特定场景的保险，以及带病体的保险服务，通过健康管理可以降低出险概率和出险损失，这也是未来大健康领域可以尝试的方向。

最高一层是数据创造业务，他认为，保险公司同时也可以孵化数据企业，生产数据产品，成为利润中心。据悉，阳光保险已经与其它公司合作上线了区块链积分平台，支持赠送、共享、交换积分，可以用积分线下兑换商品、就餐等。

结 语

在当下互联网和大数据技术推动下，保险行业的新应用及新的商业模式未来想象空间将会无限；从发展前景来看，国内保险成长空间也是巨大的，因为对比国外经验，其银行和保险体量相差无几，而目前国内保险规模相比银行规模还小得多。

田凤占认为，一切才刚刚开始，大数据在金融领域要开发出创新的、有影响力的“数据产品”才最为关键，再通过数据产品，驱动以数据为核心的新业务模式。